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《關(guān)于進一步加強按揭貸款風(fēng)險管理的通知》

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銀監(jiān)發(fā)[2009]59號

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各銀監(jiān)局,各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

??????最近，部分地區(qū)房地產(chǎn)市場出現(xiàn)較大波動，房地產(chǎn)信貸尤其是按揭貸款業(yè)務(wù)中諸如“假按揭”、“假首付”、“假房價”、“二套房貸”標(biāo)準(zhǔn)放寬等問題也開始有所暴露。為加強信貸管理，切實防范按揭貸款風(fēng)險，促進按揭貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：

?????? 一、加強房地產(chǎn)行業(yè)形勢研判。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步加強宏觀經(jīng)濟運行、相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)狀況、相關(guān)政策面的分析研究，密切關(guān)注房地產(chǎn)市場走勢、行業(yè)運作特征，密切關(guān)注經(jīng)濟周期、市場波動、資金鏈松緊、居民預(yù)期變化等可能給按揭貸款業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。

?????? 二、嚴(yán)格貸前檢查和按揭貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行《國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的若干意見》（ 國辦發(fā)(2008)131號）、《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（銀發(fā)〔2007〕359號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強房地產(chǎn)行業(yè)授信風(fēng)險管理的通 知》(銀監(jiān)發(fā)[2008]42號)規(guī)定，堅持貸款風(fēng)險審慎指標(biāo)控制，嚴(yán)格借款人資格審查，注重從源頭上防范貸款風(fēng)險。要堅持面測面試和實訪制，把做實每筆 貸款的盡職調(diào)查作為發(fā)放貸款的前提條件。堅持落實借款合同面簽制度，核實借款人首付款真實情況，采取切實有效措施防范“假按揭”、“假首付”現(xiàn)象的發(fā)生。

?????? 堅持重點支持借款人購買首套自住住房的貸款需求，嚴(yán)格遵守第二套房貸的有關(guān)政策不動搖。要堅持貸款標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格借款人資格審查，審慎評估借款人風(fēng)險，確定合 理的貸款利率。不得以征信系統(tǒng)未聯(lián)網(wǎng)、異地購房難調(diào)查等為由放棄“二套房貸”政策約束，不得自行解釋“二套房貸”認定標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何手段變相降低首付款 的比例成數(shù)。

?????? 三、進一步完善按揭貸款風(fēng)險防控制度。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)外部市場環(huán)境的變化以及自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，建立完善與自身承受能力和風(fēng)險管理能力相適應(yīng)的 按揭貸款管理體制機制，按照審慎經(jīng)營原則細化有關(guān)操作要求和業(yè)務(wù)流程，合理配置資源，全面提升對按揭貸款客戶的風(fēng)險識別、計量和管理能力。做好客戶群識別 與區(qū)分工作，改善差別化服務(wù)水平，提高差別化管理與定價能力。進一步優(yōu)化業(yè)績考核體系，從制度上引導(dǎo)分支機構(gòu)重視內(nèi)控機制建設(shè)和風(fēng)險管理。

?????? 四、進一步加強按揭貸款風(fēng)險狀況動態(tài)防控。對已經(jīng)發(fā)放的按揭貸款，要加強監(jiān)測和分析，用好銀監(jiān)會客戶風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，重點做好對客戶違約以及交叉違約情 況的監(jiān)測。加強對房地產(chǎn)抵押物的管理，定期對抵押物價值重估和動態(tài)監(jiān)測，必須時采取追加擔(dān)保或壓縮貸款等動態(tài)風(fēng)險控制措施。對于違反“二套房貸”規(guī)定發(fā)放 的住房按揭貸款，即使貸款已分類為正常類或關(guān)注類，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要重新對其分類，同時要嚴(yán)格追究相關(guān)違規(guī)責(zé)任人員的責(zé)任，并及時將撥備補提情況和責(zé)任 人追究查處情況上報相應(yīng)監(jiān)管部門。銀行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮協(xié)調(diào)、維權(quán)職能，進一步加強行業(yè)信息共享機制、風(fēng)險防控合作機制的建設(shè)，健全完善“黑名單”制度， 必要時組織采取協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險處置措施。

????? 五、加大監(jiān)督力度和對違法違規(guī)行為的查處力度。各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)加大對按揭貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，認真梳理存在的問題，開展有針對性的調(diào)查、抽查、暗訪和 現(xiàn)場檢查，加強窗口指導(dǎo)和風(fēng)險提示，切實防范信貸風(fēng)險。對檢查中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，要督促進行整改，嚴(yán)肅追究責(zé)任，對問題比較嚴(yán)重、整改不到位、屢查屢 犯、繼續(xù)違規(guī)的機構(gòu)和責(zé)任人員要加大處罰力度，可視情況依法采取包括準(zhǔn)入限制在內(nèi)的相關(guān)監(jiān)管措施，如暫停相關(guān)機構(gòu)（分支機構(gòu)）房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)、暫停房 地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)條線的高管準(zhǔn)入、暫停境內(nèi)外新設(shè)機構(gòu)準(zhǔn)入等。對因貸前、貸中、貸后管理不到位、制度執(zhí)行不到位造成損失的機構(gòu)和責(zé)任人，要落實責(zé)任，嚴(yán)肅處 罰。對銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部工作人員和外部不法分子勾結(jié)、合伙騙貸的，一經(jīng)查實，要嚴(yán)肅追究責(zé)任，涉嫌犯罪的依法送司法機構(gòu)處理。查處中發(fā)現(xiàn)的重大事項，各 銀監(jiān)局要及時上報。
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